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第373节（第2页）

&esp;&esp;“反过来说，最需要资金的那些人，往往又是盈利能力不行的，银行贷款给他们，风险巨大，银行当然不愿意。”

&esp;&esp;“所以皇宋银行贷款司的职责，就是找寻那些有能力有技术做大做强，能够提升自身盈利能力，但是目前又受到自身资本限制，无法实现扩大生产意图的对象，这部分对象，就是银行最优质的贷款人。”

&esp;&esp;“还有贷与赈

&esp;&esp;“即便如此谨慎，皇宋银行贷款司，一样有不良贷款产生，每一笔不良，都会吃掉了银行一笔贷款拨备。”

&esp;&esp;“因为要保证银行生存能力，每一笔贷款发放出去，银行会都从盈利中划拨出一笔与之相应的钱款，作为一旦贷款不能收回时的风险保障，一旦贷款失败，这笔钱就用于勾销损失之用。”

&esp;&esp;“生存与安全，是银行的惇恨得牙痒痒的，放款这么谨慎，方法如此周密，皇宋银行不挣钱还真特么见鬼了！

&esp;&esp;苏油见几人似乎懂了：“贷说完了，我们再来说赈。”

&esp;&esp;“赈，是通过安老、扶幼、助学、济困等救助措施，扶持弱势，安定国家，帮助不幸的个人和困难群体的政府行为。”

&esp;&esp;“不光是让鳏寡孤独得养，更重要的是纠正社会风气，推崇道德风尚，让仁德无私，怜贫惜弱，成为人们颂扬的美德。”

&esp;&esp;“赈的对象，是那些已经失去或者即将生活能力的人，生活能力都没有，那就谈不上生产。”

&esp;&esp;“因此说，赈与贷，是一项天然的矛盾体，两者的对象本不可并列。”

&esp;&esp;“要解决这个矛盾，得先通过赈，使那部分群体重新具备生活能力，然后一直扶持到具备生产能力，接着继之以贷，使他们脱离贫苦。”

&esp;&esp;“政府的责任，是尽量最大力量减少这部分需要赈济的人口，使他们重新回到生产活动中来，将之从国家的负担，转化成国家建设的基本力量，然后从其产生的赋税中增加国用，这才是真正的——‘民不加赋而国用足’！”

&esp;&esp;王安石心中非常震惊：“老夫此论，每每被斥责为谬论，君实以为是巧立口舌，与民争利，却竟然可以如此解读。”

&esp;&esp;苏油也不计较此老偷自己的概念，特么只要老了不会被抓去极北之地抱着羊过冬，对他来说就算赢。

&esp;&esp;吕惠卿却不愿就此结束讨论：“以明润之见，具体这青苗法，又当如何改进？”

&esp;&esp;苏油说道：“赈贷之别既然区分明白，方法那很简单——只要是贷款，那就必须遵照贷款的原则——细分人群，然后贷款给优质用户！”

&esp;&esp;章惇明白了：“大宋五等户中，一等无需举借贷款，二三等乃需要靠贷款以接一时，且有资产有能力偿还债务，也有生产能力。四五等没有能力扩大生产，自保艰难，不当列为贷款对象。”

&esp;&esp;我靠苏明润赶紧制止他继续说下去，章子厚的心肠可真硬，不愧是敢骑着马赶老虎的人：“不是不是，大宋四五等人，与赈济的对象还是有区别的，他们本身具有生产能力，所缺的，仅仅是田土，耕牛，农具，种子这些生产用的资料而已。”

&esp;&esp;王安石苦笑：“这个老夫也变不出来，种子还好办，农具也能调剂一些，耕牛群牧司那边可以搞到一部分，但是只怕杯水车薪……这耕地……实在是无能为力了。”

&esp;&esp;苏油说道：“其实还是有办法的，不过那已经超出青苗法的范围了，至少十数年前，眉山就变出来了。”

&esp;&esp;“就青苗法来说，可以将利率分等级设置，四五等户所贷钱粮少，利率就可以设置得很低，然后往上随着贷款户等级和金额的提高，利率也逐级提高。”

&esp;&esp;“对于赤贫户，不能要上等户与他们联保，也不能贷款，他们应该属于赈济范畴。”

&esp;&esp;王安石立刻想到一个问题：“那如此一来，乡里富户会不会纠合下等户，以他们的名义贷款，意图更低的利息？”

&esp;&esp;苏油合掌：“要的就是这个！如果他们真的这样做了，那结果其实还是参政想要的诸户联保，但是主客关系便倒转了过来，变成了上等户去求下等户，而且如果有了纠纷，裁决的时候，还多了一个官府。”

&esp;&esp;“同样，在律令里还可以规定，如果上等户要想利用下等户的名额用低息贷款，那他们就会对下等户产生相应的责任，从法律角度来说，也就具备了理由，不再是硬性要求。”

&esp;&esp;“如果要享受低利率，他们就必须风险共担，不想替下等户担风险，那他们就只有承受高利率喽。”

&esp;&esp;“有了金融风险的概念，对应到青苗法上，就同样要计提风险拨备，除了每一笔青苗贷要有相应的风险拨备，常平，广惠两仓还要有灾年拨备，防止灾年给国家粮库库存不足带来的冲击。”

&esp;&esp;“用皇宋银行的法则来说，就是不能将所有吸纳的资金用于投放贷款，比如国家假日，战争，天灾，还有如银行初建时遇到的那种谣言挤兑，都会出现资金借方的高峰，银行也必须有相当的准备金，用于应对这些需要，这才是稳健的经营模式。”

&esp;&esp;“其实对常平广惠二仓来说，将一部分储蓄用于青苗贷，收取最高收益；一部分储蓄放在皇宋银行，收取稳健的利息；剩下一部分雷打不动，保证国家粮库底线，供日常平抑粮价，弥补转运司收调之不足，方才是稳健的经营模式。”

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